Bästa pensionssparandet för dig som vill gå tidigare i pension

Vad gäller för dig som vill gå tidigare i pension? 

Glädjande nog lever vi allt längre och medellivslängden har nu ökat med mer än tre år sedan dagens pensionssystem infördes i slutet av 1990-talet. Det innebär dock att pensionssystemet behöver anpassas och följa med i utvecklingen. I annat fall, kommer framtida pensionärer att få ett lägre månadsbelopp.

Så vad gäller för dig som vill gå tidigare i pension? Förra året (2023) höjdes åldersgränsen för att ta ut den allmänna pensionen till 63 år. Samtidigt justerades även åldersgränsen för att kunna ta ut garantipension, få bostadstillägg för pensionärer och äldreförsörjningsstöd till 66 år. Med start 2026 kommer den så kallade riktåldern för pension att vara 67 år och det innebär att den lägsta åldern för att ta ut allmän pension ändras till 64 år.  

”Riktåldern följer medellivslängdens utveckling. Eftersom vi i genomsnitt lever längre, kommer även åldern för tidigast uttag av allmän pension, garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg att höjas stegvis”, säger Mattias Koch, pensionsrådgivare på Söderberg & Partners.  

Samtidigt som arbetslivet blir längre, vill nästan varannan svensk sluta jobba före 65 års ålder. Det visar en Sifo-undersökning från 2024 som har utförts på uppdrag av Folksam. Är du en av dem som drömmer om att gå tidigare i pension? Då vill vi ge dig några smarta tips på vägen, som kan hjälpa dig att få till det bästa pensionssparandet. 

6 steg mot det bästa pensionssparandet

Att se över pensionen på egen hand kan kännas svårt och många ställer sig frågan: vilket är egentligen det bästa sättet att pensionsspara? Det finns många olika möjligheter för dig som vill optimera ditt pensionssparande. Mattias har sammanställt sina bästa tips för att du ska kunna nå ditt pensionsmål.

1. Skapa en pensionsprognos

För att skapa det bästa pensionssparandet för dig, behöver du först få en tydlig bild av hur din prognos ser ut idag. Det är viktigt att ta med alla delar i pensionspyramiden i din prognos: den allmänna pensionen, tjänstepensionen och ditt privata sparande. Men också eventuella privata pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande (IPS). 

Digitala prognoser fungerar ofta bra som grund, men många behöver sedan stöd för att tolka villkor och prognosen på rätt sätt. I ett rådgivningssamtal får du hjälp att både sammanställa prognosen och tolka datan. Din rådgivare skapar då en översikt till dig, som ni kan gå igenom tillsammans.

2. Sätt ett mål för en tidigare pension

När du har tagit fram en prognos, är det dags att sätta ett konkret mål som du kan sträva efter. Det är viktigt att målet som du sätter upp är rimligt. Du kan även sätta flera delmål på vägen mot ditt slutmål. Din rådgivare kan hjälpa dig att landa i ett mål, som ni sedan kan sträva efter tillsammans. Det är en förutsättning för att ni ska kunna planera det bästa pensionssparandet för just dig.

3. Se över din tjänstepension – risknivå, placering, avgifter och villkor

Du kan själv välja vilken förvaltningsform som du vill ha för din tjänstepension, fondförsäkring eller traditionell försäkring. I en traditionell försäkring är det försäkringsbolaget som placerar pengarna i en mix av olika tillgångsslag, såsom räntebärande papper, aktier och fastigheter. I en fondförförsäkring kan du vara mer aktiv och bestämma vilka fonder som du vill att din tjänstepension ska placeras i.

Aktiefonder har generellt sett en högre risk än räntefonder, men kan också ge en högre avkastning över tid. När du har långt kvar till pension är ofta rekommendationen att du ska spara i aktiefonder. Tid och avkastning är de viktigaste komponenterna för att nå ditt sparmål.  

Fondutbudet på marknaden är stort. Det finns möjlighet att investera i allt från hållbara fonder till fonder som investerar i en särskild region eller bransch. Ta gärna hjälp av en rådgivare för vägledning kring placering av din tjänstepension. Rådgivaren kan hjälpa dig att tolka och jämföra villkoren, se över avgifterna och gå igenom vilka möjligheter som just du har.

Men hur pensionssparar man bäst som egenföretagare? Om du driver eget behöver du själv se till att du sätter av pengar till din tjänstepension. En rådgivare kan hjälpa dig att se över vilka möjligheter som finns inom tjänstepension för egenföretagare. Tillsammans kan ni hitta det bästa sättet att pensionsspara för dig.

4. Skapa det bästa pensionssparandet för dig

Men först behöver du fundera över hur mycket kommer du behöva i pension för att kunna leva det liv som du vill ha? Det kan du räkna ut genom att kartlägga dina kostnader. Därefter kan du se om det finns ett glapp mellan din prognos och den pensionsnivå som du behöver för att täcka dina kostnader. Om det finns ett glapp är det dags att få fart på ditt sparande. Men vilket är det bästa sättet att pensionsspara? Och hur pensionssparar man mest effektivt? För att hjälpa dig att optimera ditt pensionssparande, har Mattias listat 4 tips:

• Flytta din pension. Det är många som sitter med äldre och dyra pensionsförsäkringar, vilka tidigare har varit låsta till ett försäkringsbolag. Innan den 1 juli 2022, var det bara en relativt liten andel av pensionsspararna som hade så kallad fri flytträtt. Men under sommaren 2022 trädde en lagändring i kraft, vilken gav fler rätten att flytta värdet av sin pensionsförsäkring till ett förmånligare alternativ. Se därför över vad du kan vinna på att flytta dina fond- och depåförsäkringar. Det kan få stor effekt för ditt sparande. Din rådgivare kan hjälpa dig att se över vilka möjligheter som finns för just dig.
• Löneväxling och skatteeffekter. Erbjuder din arbetsgivare löneväxling? I så fall kan det ge en bra skjuts till ditt pensionssparande. Du kan få en pensionspremie som är nästan sex procent större än den lön som du avstår till förmån för pensionssparande. Dessutom betalar du skatt först när du tar ut pensionen, inte i samband med löneavdraget. Något som kan ge dig en skattefördel. Men alla tjänar inte på att löneväxla, för att tjäna på det behöver du ha en relativt hög lön. Vi hjälper dig gärna att se över vad som är bäst för dig.
• Frigör kapital för att kunna spara mer. Se över hela din ekonomi, så som dina avtal, försäkringar och lån. Vilka avtal kan förbättras? Genom att omförhandla villkor och priser, kan du frigöra kapital som kan bli till ett ökat pensionssparande – utan att det behöver märkas i plånboken idag. Det kan handla om att hitta bättre prissättning och villkor på ditt bolån, hemförsäkring eller elavtal. Med rätt verktyg och stöttning från en rådgivare, kan du se över vilka möjligheter som finns för just dig.
• Starta ett privat sparande till pension (ISK). Om du inte redan har ett privat pensionssparande, är det en god idé att börja spara så snart som möjligt. Genom att skapa ett investeringssparkonto (ISK) kan du spara i fonder, aktier och andra värdepapper. Du kan ha flera ISK och även spara till barn, i deras namn eller i ditt namn. Det är ingen skatt på utdelningar och vinster. Skatten bestäms genom en form av schablonbeskattning utifrån det totala värdet på ditt ISK. Sparandet är inte låst till din pension utan du kan ta ut pengarna innan dess, om du skulle behöva.

5. Planera dina pensionsuttag i god tid

Om du vill försöka gå i pension tidigare, är planeringen av dina pensionsuttag extra viktig. Du behöver då kalkylera med att dina pengar ska räcka länge. Fundera över om du vill ta ut mer under de första åren eller fördela uttagen jämnt över en längre period. Utifrån detta kan du sedan planera i vilken ordning du bör ta ut dina tjänstepensioner.

Kom ihåg att du även behöver planera hur den kvarvarande pensionen ska förvaltas under pensionen. Förhoppningsvis ska din tjänstepension betalas ut under många år, därför bör du säkerställa att din pension förvaltas på bästa sätt – även under åren som pensionär.

Det kan kännas svårt att planera dina pensionsuttag på egen hand. Om du känner så, kan du med fördel ta hjälp av en rådgivare. Söderberg & Partners har utvecklat en särskild rådgivningstjänst för dig som närmar dig pension, Uttagsplanering av pensionskapital, som vi erbjuder arbetsgivare och privatkunder. Det innebär att du får hjälp att se över och planera dina pensionsuttag. Du får även hjälp att genomföra eventuella ändringar i dina försäkringar för att optimera din pension. Tillsammans undviker vi fallgropar och du får en känsla av kontroll inför pensionen.

6. Skydda dina anhöriga med ett efterlevandeskydd

Om du vill att dina efterlevande ska få ta del av din kvarvarande allmänna pension, tjänstepension och dina privata pensionsförsäkringar när du dör, behöver du teckna ett så kallat efterlevandeskydd och återbetalningsskydd.

Om du inte tecknar ett efterlevande- eller återbetalningsskydd, får du istället mer pengar till din ålderspension genom att du får ta del av så kallade arvsvinster. Och omvänt, om du saknar efterlevande- och återbetalningsskydd innebär det att även ditt kvarstående pensionskapital kommer att utbetalas som arvsvinst till andra när du avlider.

Fundera därför på vad du vill ska hända med dina pensionspengar efter din död och teckna ett efterlevandeskydd, om du vill att pengarna ska tillfalla din familj.

Vill du få hjälp att skapa det bästa pensionssparandet för dig?

Fyll i formuläret nedan, så kontaktar vi till dig. Tillsammans kan vi se över vilka möjligheter som finns för att optimera ditt pensionssparande. Din rådgivare kan ge dig tips på vägen och hjälpa dig att hitta det bästa sättet att pensionsspara för just dig.