Experternas tips – så sparar du tryggare och smartare

Under eventet fick vi lyssna till Kristina Myhre, VD Special Clients Services, Söderberg & Partners, Michael Nilsson, vice affärsområdeschef Förmögenhetsrådgivning på Söderberg & Partners och Nisse Edwall, skribent och grundare till Pappapodden. Alla bidrog med värdefulla tips utifrån sin expertis på temat sparande. Vi summerar eventets höjdpunkter och ger dig några goda råd på vägen.

Särskilj ditt och barnens sparande

Att blanda olika sparanden på samma konto är sällan en bra idé. Det gör att strategin och målet för ditt sparande blir otydligt.

”Jag rekommenderar verkligen att du separerar ditt och barnets sparande. Annars är risken att du frestas till att låna pengar från kapital som egentligen är öronmärkta till barnen”, säger Kristina Myhre.

När du ska starta ett sparande till dina barn, är det viktigt att du noga överväger om sparandet ska vara i ditt namn eller i barnets namn. Om du väljer att spara i barnets namn, har du som förälder inte samma möjligheter att bestämma över sparkapitalet, som exempelvis när det ska överlämnas och vad det ska användas till. När du sparar i barnets namn är pengarna redan överlämnade från start. I vår artikel fyra viktiga saker som du ska tänka på när du sparar till barn hittar du fler tips.

”Om du kan lita på dig själv, är det en god idé att spara till barnen i ditt eget namn. Även om ditt barn är mogen att fatta kloka beslut vid 18-års ålder, så finns det ändå risker. Konsekvenstänkandet är begränsat och ditt barn kanske umgås i kretsar där grupptrycket är starkt. Pengarna som du  har sparat under ditt barns uppväxt, kan då gå till kortsiktiga ändamål såsom resor och konsumtion, istället för det som du hade tänkt att sparandet skulle gå till. Som exempelvis kontantinsats till en bostad”, säger Kristina Myhre.

Har du ett sparkapital som du vill ge bort som gåva?

När du vill överföra kapital till ditt barn, menar Kristina att det är viktigt att tydliggöra vad pengarna får användas till genom att upprätta ett gåvobrev. Vill du att sparandet ska gå till ett första boende, ett körkort eller kanske ett framtida bröllop?

I gåvobrevet kan du även ange om du vill att pengarna ska vara barnets enskilda egendom och då inte ingå vid eventuella framtida separationer. Om du är osäker på hur gåvobrevet ska upprättas och om det bör registreras eller inte, kan det vara klokt att prata med en jurist. Våra erfarna jurister på Söderberg & Partners Familjerätt kan hjälpa dig att upprätta ett gåvobrev.

Utöver gåvobrevet, är det viktigt att du pratar med barnet eller den som ska få din gåva och berätta hur du vill att pengarna ska användas. Michael Nilsson menar att en gåva även kan användas för att rusta dina barn för ett framtida ansvar för familjens tillgångar.

”Om du vill ge en gåva i form av ett kapital till dina barn, kan gåvan användas som del av en utbildning inför ett generationsskifte. Ofta finns det ett kunskapsglapp mellan barn och föräldrar när det kommer till familjens gemensamma tillgångar och bakgrunden till de ekonomiska beslut som du tar idag. Det kan resultera i ett minskat intresse från barnen och ett sviktande engagemang. Du kan då ge en gåva med tydliga villkor i utbildningssyfte, där barnet får förvalta pengarna och lära sig genom det. På så vis förbereder du ditt barn för ett större ekonomiskt ansvar som sker den dagen då hela förmögenheten kommer att skiftas över”, menar Michael Nilsson.

Prata pengar när det är som bäst

Det kan kännas tråkigt att prata om pengar, speciellt i nära relationer. Det är ett känsligt ämne för de flesta och något som många värjer sig för. Nisse Edwall menar dock att det inte behöver vara obekvämt att prata om pengar, så länge du gör det på rätt sätt. Vi frågade Nisse om det verkligen är nödvändigt att prata om pengar i en nära relation? Och när det i så fall är läge att föra ämnet på tal? Nedan summerar vi några av hans tips, som kan vara till hjälp när du ska prata pengar med din partner.

• Prata inte om pengar – utan om det som pengarna representerar. Det ni egentligen pratar om är allt ni kan, eller inte kan, göra för pengarna. Det som pengarna egentligen representerar för er. Det kan vara alltifrån mat till resor och bostad.
• Vänta tills ni känner varandra. Lär känna varandra först. Då lär ni också känna varandras syn på pengar. Hur den skiljer sig åt eller förenar er. Då har ni något att utgå ifrån under samtalet.
• Prata pengar när relationen är som bäst. Vänta inte för länge, utan passa på att prata om pengar när ni har en bra relation och har lätt att kommunicera. Det är viktigt att ordna med ekonomiska överenskommelser under lugna former.
• Ta hjälp av en professionell person utifrån. Om ni behöver prata om större tillgångar, så som fastigheter, företag eller större kapital är det en bra idé att göra det tillsammans med en rådgivare eller jurist. Då får du hjälp att föra upp känsliga frågor på bordet. Det är även enklare och mindre känsligt att prata om pengar tillsammans med en opartisk person på neutral mark – än mellan fyra ögon vid köksbordet.

Om ingen av er har större tillgångar, blir dessa samtal mindre viktiga. Men om en av er går in i relationen med större tillgångar blir det viktigare att ni är överens och har reglerat överenskommelsen i avtal.

”Som rådgivare tar jag ofta upp frågor som jag vet är viktiga att diskutera. Ofta finns det frågeställningar som kunden inte har funderat över. Det kan också kännas obekvämt att föra äktenskapsförord och avtal kring särskild egendom på tal. Därför kan det vara bra att ta hjälp av en opartiskt rådgivare utifrån. Någon som vågar ställa raka frågor till er och hjälper er att komma framåt i diskussionen. Men också reglera det som behövs”, säger Michael Nilsson.

Våga tänka tanken – vad händer med dina sparpengar när du dör?

Det är fullt naturligt att inte vilja tänka på döden. Lika naturligt som döden själv. Trots att det kanske tar emot, är det viktigt att du ser över vad som händer med din egendom efter din död. Annars gör du dina nära anhöriga en otjänst. Det blir då något som de tvingas ta tag i, samtidigt som de ska bearbeta sin sorg efter dig.

Det är viktigt att känna till att valet av sparandeform styr vilka möjligheter du har till att välja förmånstagare. Om du väljer att spara i Kapitalförsäkring kan du själv fritt välja förmånstagare – och det kan vara vem som helst. Dina barn, ett av barnen, någon annans barn eller en vän.

Genom att skriva ett gåvobrev kan du även styra vad pengarna ska användas till och om du vill att det ska vara personens enskilda egendom. Det kan även framgå i gåvobrevet om du vill att gåvan ska avräknas i ett framtida arv, i de fall kapitalförsäkringen tillfaller din arvinge.

Om du väljer att spara i ett Investeringssparkonto (ISK) kommer sparandet att ingå i bodelningen om du skulle dö. Om sparandet är till ditt barn, men i ditt namn, behöver du skriva att ISK-sparandet ska tillfalla ditt barn i ett testamente.

”Det är vanligt att inte vilja tänka på hur det blir om någon blir sjuk eller dör. Men det kan kännas väldigt skönt i efterhand, när du har fått ordning på allt. Det är viktigt att komma ihåg att Ärvdabalken är från 50-talet och att Äktenskapsbalken skrevs på 80-talet. Det innebär att de inte är anpassade efter hur familjekonstellationen kan se ut idag” , säger Kristina Myhre och fortsätter:

”Vi gifter oss ibland flera gånger och får barn i olika förhållanden. Du behöver därför alltid utgå från din unika situation. Om familjekonstellationen är komplex är det därför en god idé att träffa en familjejurist och se över helheten.”

Om du har större tillgångar, fastigheter eller företag som du vill ska överleva i generationer, bör du skapa en genomtänkt strategi för det kommande generationsskiftet.

”Det är viktigt att komma ihåg att nästa generation nästan alltid innefattar ett flertal syskon. Olika personligheter i olika ålder, med olika agendor som plötsligt ska samsas om hur den gemensamma egendomen ska förvaltas. Om du har en uttalad och dokumenterad strategi som visar hur du vill det efter din död, minskar risken för osämja mellan syskon och generationsskiftet blir tryggare”, säger Michael Nilsson.

Om du inte redan har funderat på hur du önskar att din egendom ska förvaltas efter din död, eller inte har reglerat det tillsammans med en jurist, kan Söderberg & Partners Familjerätt hjälpa dig att få det gjort. Våra erfarna jurister kan hjälpa dig med allt inom skatt, familjerätt och generationsplanering.  

Vill du se eventet i sin helhet? Då kan du luta dig tillbaka under 45 minuter och titta på inspelningen från Söderberg & Partners med gäster – Ekonomisk trygghet.

Vill du få hjälp att se över din ekonomi och eventuella behov av juridiska dokument?

Då är du varmt välkommen att fylla i formuläret nedan, så kontaktar vi dig!